墓じまいはローンで払える？使える融資と注意点

最終更新日：2026年10月7日｜監修（法務）：司法書士・行政書士 久留慎一郎｜作成：安心墓じまい事務局（相談窓口責任者 田所）

墓じまいの費用はローンで払えます。結論として、目的別の「メモリアルローン」、使いみち自由な「フリーローン」、クレジットカードの分割払いの3種類が主な選択肢で、いずれも墓地・石材店・銀行・信販会社の窓口から申し込めます。ただし、墓じまい費用そのものを定額・低価格に抑えられれば、そもそも借入が不要になったり、借りても少額で済んだりします。この記事では3つのローンの金利・審査の違い、申込みの流れ、総額シミュレーション、契約前に確認すべき注意点までまとめて解説します。

墓じまいはローンで払える？結論と選択肢

墓じまいの費用は、墓石の撤去・閉眼供養・離檀料・改葬先の費用を合わせて総額35万〜150万円程度が相場です（墓じまいの費用相場）。まとまった金額を一括で用意できない場合、以下の3つの方法で分割・借入が可能です。

• メモリアルローン：墓地・墓石・葬祭費用専用の目的ローン。銀行や信販会社が取り扱い、石材店・霊園が窓口になることも多い
• フリーローン：使いみち自由な多目的ローン。銀行や信用金庫が主な取扱先
• クレジットカードの分割払い・リボ払い：石材店がカード決済に対応していれば利用可能

いずれの方法も審査と利息が発生する点は共通です。「借りる前提」で検討する前に、まずは定額プランの利用や相見積もりで総額そのものを下げられないかを確認することをおすすめします。総額が下がれば、借入額も月々の返済負担も比例して小さくなるためです。

墓じまいの費用内訳とお金がかかるポイント

借入額を見積もる前に、まず何にいくらかかるのかを把握しておくと、必要な借入額を過不足なく判断できます。

項目	費用目安	備考
墓石の撤去・処分	10万〜30万円	1㎡あたり約10万円〜が目安。重機が入れない区画は割高
閉眼供養（魂抜き）のお布施	3万〜10万円	寺院・宗派により異なる
離檀料	3万〜20万円程度	寺院墓地の場合のみ。金額は寺院次第
改葬許可申請	無料〜数百円	自治体により手数料の有無が異なる
改葬先の費用	3万〜100万円	合祀墓・送骨なら数万円、一般墓なら高額に

費用が膨らみやすいのは、墓地の面積・立地による撤去費用の上振れと、離檀料・改葬先費用の積み上がりです。この2つを抑えられれば、借入額そのものを小さくできます。

墓じまいに使えるローン3種類の金利・審査比較

3種類のローンは金利・審査のスピード・限度額が異なります。以下の比較表を印刷して、窓口で条件を確認する際にご活用ください。

種類	金利目安（年率）	限度額目安	審査・特徴
メモリアルローン（目的ローン）	約3%〜10%程度	10万〜300万円程度	資金使途が墓石・葬祭費用に限定される分、年金収入のみの高齢者でも通りやすい傾向。石材店・霊園経由の申込みが多い
フリーローン（多目的ローン）	約2%〜15%程度	金融機関により数十万〜数百万円	使いみち自由。銀行・信用金庫が窓口。メモリアルローンより選択肢が多いが審査書類はやや多め
クレジットカード分割・リボ払い	実質年率15%前後が一般的	カードの利用枠内	石材店がカード決済対応であれば即日利用可能。金利は3種の中で最も高くなりやすい

一例として、沖縄銀行の「メモリアルローン」は年7.70%（2026年8月3日時点の変動金利）、融資額10万〜300万円、融資期間6ヶ月〜10年、資金使途は墓地・墓石・仏壇の購入資金および葬式費用となっています（出典：沖縄銀行公式サイト）。金融機関ごとに金利・限度額・資金使途の範囲は異なるため、必ず複数社の商品概要を確認してください。

メモリアルローンが向いている人

年金収入が中心で他のローンの審査が不安な方、石材店や霊園から見積もりと合わせてローンを紹介された方に向いています。資金使途が墓石・改葬費用に限定される分、フリーローンより金利が低めに設定されているケースが多い一方、対応する金融機関数はフリーローンより少なめです。申込み先が限られるため、まずは利用中の石材店・霊園や、地元の地方銀行・信用金庫の窓口に取り扱いがあるか確認するとよいでしょう。

フリーローンが向いている人

墓じまい費用に加えて改葬先の費用やお布施もまとめて借りたい方、普段利用している銀行・信用金庫で相談したい方に向いています。使いみちが自由な分、審査時に資金使途の確認書類（見積書など）の提出を求められる場合があります。メモリアルローンの取り扱いがない地域でも、フリーローンであれば全国の銀行・信用金庫・信用組合で比較検討しやすいのがメリットです。

クレジットカード分割・リボ払いが向いている人

すでに保有しているカードの利用枠に余裕があり、すぐに支払いを済ませたい方に向いています。ただし分割回数・リボ払いの手数料（実質年率15%前後が一般的）は3種の中で高くなりやすいため、短期間（1年以内など）で完済できる場合に限定して検討するのが安心です。長期の分割になるほど、メモリアルローンやフリーローンより総返済額が大きくなりやすい点に注意してください。

ローン申込みの流れと必要書類

メモリアルローンの申込みステップ

1. 石材店・霊園またはローン取扱金融機関に相談し、見積書を用意する
2. 申込書・本人確認書類・見積書（資金使途を証明する書類）を提出する
3. 審査（目安として数日〜2週間程度。金融機関により異なる）
4. 契約・融資実行、その後は分割で返済

フリーローンの申込みステップ

1. 取引のある銀行・信用金庫、またはインターネットで商品を比較する
2. 申込書・本人確認書類・収入証明書類（借入額により必要な場合あり）を提出する
3. 審査（目的ローンよりやや時間がかかる場合がある）
4. 契約・融資実行、その後は分割で返済

いずれも審査には数日〜2週間程度の期間を見込んでおくと安心です。閉眼供養や改葬先への納骨の日程を先に決めている場合は、逆算して早めに申込みを済ませておきましょう。

総額いくら借りる？墓じまい費用シミュレーション（ケース別）

「自分の場合、いくら借りることになるのか」をケース別に試算しました。金利は目的ローンの目安である年5%、返済期間3年（36回払い）の元利均等返済で概算しています。実際の金利・返済額は審査結果や金融機関により異なるため、目安としてご覧ください。

ケース	総額目安	自己資金	借入額	月々返済額目安（年5%・36回）
A：一般墓地＋寺院墓地の離檀料あり＋一般墓へ改葬	約150万円	50万円	100万円	約3万円
B：一般墓地＋合祀墓へ改葬	約60万円	20万円	40万円	約1.2万円
C：安心墓じまいの定額プラン利用＋合祀墓へ改葬	約25万〜30万円	25万〜30万円（借入なしで対応可能なケースが多い）	0円〜10万円程度	0円〜3千円程度

ケースAが当てはまる方：寺院墓地で長年お世話になっており、離檀料の交渉が難しそうな方、改葬先も一般墓を希望する方です。総額が大きくなりやすいため、複数の金融機関で金利を比較し、返済期間を長めに設定して月々の負担を抑える選択も検討してください。

ケースBが当てはまる方：民営霊園や市営霊園など離檀料が発生しない墓地で、改葬先を合祀墓や樹木葬にする方です。総額を抑えつつ、自己資金と少額の借入で対応しやすいケースです。

ケースCが当てはまる方：工事内容を定額プランに抑え、改葬先も合祀墓・送骨を選ぶ方です。自己資金の範囲で完結し、借入自体が不要になることも珍しくありません。

ローンの審査に通るためのポイント

• 資金使途を明確にする：見積書・請求書を事前に準備し、墓石撤去・改葬費用であることを証明できるようにする
• 他の借入・返済状況を整理する：多重債務があると審査に通りにくくなるため、既存ローンの残高を把握しておく
• 年金収入のみの場合はメモリアルローンを優先的に検討する：目的ローンは年金収入者でも利用しやすい傾向がある（審査基準は金融機関により異なる）
• 保証会社の保証が必要かを事前に確認する：保証料が別途かかる場合がある
• 複数の金融機関・石材店提携ローンを比較する：同じメモリアルローンでも取扱金融機関により金利差が生じる

ローンを組む前に確認すべき注意点

総返済額と月々の返済負担を必ず試算する

借入額に金利分が上乗せされるため、総返済額は借入額より高くなります。契約前に金融機関の返済シミュレーションで、月々の返済額が家計に無理のない範囲かを確認してください。特に年金収入が中心の世帯は、毎月の収支に占める返済額の割合を事前に計算しておくと安心です。

返済が滞った場合のリスクを理解する

返済が滞ると延滞金が発生し、長期化すると信用情報に記録が残る場合があります。無理のない借入額に抑えること、返済期間を短くしすぎず月々の負担を現実的な水準にすることが大切です。

契約前に複数社の見積もり・金利を書面で比較する

石材店やローン窓口から提示された条件をその場で決めず、金利・手数料・保証料を書面で受け取り、他社と比較してから契約することをおすすめします。特に石材店提携ローンは、工事費用の見積もりとローン条件が一体で提示されることが多く、工事費用だけを他社と比較する意識が薄れがちです。工事費用とローン条件は分けて比較しましょう。

離檀料が高額なときはローンの前に交渉・相談を

離檀料には法律上の定めがなく、寺院との話し合いで金額が決まります。高額な提示を受けた場合、ローンを組む前に、まずは住職に改葬の意向と家計の状況を丁寧に伝え、分割払いや減額の相談をすることも選択肢です。当事者間での解決が難しい場合は、地域の消費生活センターや行政書士に相談する方法もあります。

ローン申込み前チェックリスト

印刷してそのままご利用いただけるチェックリストです。

• □ 墓じまい費用の総額（撤去・供養・離檀料・改葬先）を見積もり済みか
• □ 自己資金でまかなえる金額を把握したか
• □ メモリアルローン・フリーローン・カード分割の金利を比較したか
• □ 月々の返済額が家計に無理のない範囲か試算したか
• □ 保証会社の保証料など、金利以外の諸費用を確認したか
• □ 審査に必要な書類（見積書・本人確認書類など）を準備したか
• □ 定額プランの利用で借入額そのものを減らせないか検討したか
• □ 改葬先を合祀墓・送骨など費用を抑えられる選択肢にできないか検討したか

定額19.8万円なら借入不要、または少額で済む理由

墓じまいの総額が大きくなる主な原因は、墓石撤去費用の上振れと、離檀料・改葬先費用の積み上がりです。安心墓じまいでは、墓じまい一式198,000円〜（税込）の定額制で、追加費用は発生しません。お支払いは着手金と、工事完了後の残額払いの2回に分かれているため、一括で大きな金額を用意する必要がなく、ローンを組まずに対応できるケースが多くなります。

それでも自己資金が不足する場合は、198,000円という総額の範囲で少額のフリーローンやメモリアルローンを検討すれば、月々の返済負担も抑えられます。前述のシミュレーション表のケースCのように、借入額が0円〜10万円程度に収まる試算です。まずは費用シミュレーターやお見積りで総額を確定させたうえで、借りるかどうかを判断することをおすすめします。詳しい料金内容は料金プランをご覧ください。

改葬先の選び方とローンの要否

改葬先の選び方によっても、借入が必要かどうかは大きく変わります。

供養方法	費用目安	ローンの要否の目安
合祀型の永代供養墓	3万〜10万円	他費用と合わせても自己資金で対応しやすい
樹木葬	20万〜80万円	他費用と合わせると借入を検討するケースがある
納骨堂	20万〜100万円	借入を検討するケースが比較的多い
海洋散骨	5万〜30万円	他費用と合わせても自己資金で対応しやすい

選び方の詳細は改葬先の選び方をご覧ください。

よくある質問

Q. 年金収入だけでも墓じまいのローンは組めますか？

金融機関によって異なりますが、メモリアルローンは資金使途が墓石・葬祭費用に限定される目的ローンのため、年金収入のみでも申込みできる商品があります。審査基準は各金融機関の公式サイトまたは窓口でご確認ください。

Q. 石材店から提案されたローンは必ず利用しないといけませんか？

必須ではありません。石材店・霊園が窓口となる提携ローンのほか、ご自身の取引銀行のフリーローンなど、複数の選択肢を比較したうえで選ぶことができます。工事費用とローン条件は分けて確認しましょう。

Q. 離檀料もローンに含めて借りられますか？

金融機関によります。メモリアルローンやフリーローンは、墓石撤去費用に加えて離檀料や改葬先費用まで含めた総額で借入できる場合があります。申込み時に資金使途の内訳を伝え、対象範囲を確認してください。

Q. 審査にはどのくらい時間がかかりますか？

金融機関により異なりますが、目安として数日〜2週間程度です。閉眼供養や改葬先への納骨日程が決まっている場合は、逆算して余裕を持って申込みを済ませておくと安心です。

Q. ローンを組まずに費用を抑える方法はありますか？

定額制の墓じまい代行サービスを利用する、改葬先を合祀墓や送骨サービスにする、複数社から相見積もりを取るといった方法で総額を抑えられます。詳しくは墓じまいのお金がないときの対処法もご覧ください。

関連記事

• 墓じまいの費用は誰が払う？
• 墓じまいのお金がないときの対処法
• 墓じまい業者の選び方
• 墓じまい後の遺骨の行き先

まとめ

墓じまい費用は、メモリアルローン（目的ローン）・フリーローン・クレジットカード分割の3種類で借入が可能です。金利はメモリアルローンが比較的低め（一例として沖縄銀行の商品では年7.70%・2026年8月時点）、フリーローンは年2%〜15%程度、カード分割・リボ払いは実質年率15%前後が目安です。ただし、費用そのものを定額プランに抑えられれば、借入自体が不要になったり、少額の借入で済んだりします。安心墓じまいは墓じまい一式198,000円〜（税込）の定額制・追加費用なし・着手金＋完成後の残額払いです。まずは無料の費用シミュレーターで総額を確認し、借りるかどうかを判断することをおすすめします。無料相談はお電話（10:00〜18:00、土日祝休み）のほか、フォーム・LINEなら24時間受け付けています。

参考文献

• 沖縄銀行「メモリアルローン」商品概要（2026年8月3日時点の金利）
• e-Gov法令検索「墓地、埋葬等に関する法律」
• 政府統計の総合窓口（e-Stat）「衛生行政報告例」

この記事の監修者